Crédit immobilier : La baisse du taux d'usure risque de pénaliser les emprunteurs les plus fragiles

Celle-ci pourrait générer un effet ciseau particulièrement préjudiciable aux emprunteurs les plus modestes, et dont le dossier nécessite de négocier des intérêts plus élevés (banques et assurance-de prêt compris)... Afin de permettre à ces emprunteurs d'accéder à un crédit immobilier dans ce contexte, la Centrale de Financement propose des solutions de financement sur-mesure et parvient à réduire significativement le coût de l'assurance, grâce à une délégation d'assurance adaptée.

Au 1er avril 2021, la Banque de France a révélé les nouveaux taux de l'usure appliqués au crédit immobilier, pour ce deuxième trimestre : pour les prêts d'une durée de 10 à 20 ans, le taux d'usure est réévalué à 2,52% (contre 2,57% au premier trimestre 2021) ; pour les prêts d'une durée de 20 ans ou supérieure à 20 ans, celui-ci s'élèvera à 2,60% (contre 2,67% au trimestre précédent). Conçu pour protéger l'emprunteur contre des taux de crédit immobiliers supérieurs à ce taux plafond, le taux d'usure joue un rôle de régulateur de l'économie dans son ensemble. Réévalué tous les trimestres par la Banque de France, il ne s'applique pas uniquement au taux d'emprunt proposé par la banque, mais au Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui inclut l'assurance emprunteur et les frais annexes.

Seniors et profils considérés comme « à risque » : les emprunteurs les plus pénalisés par la baisse du taux d'usure

L'effet ciseau, généré par la réduction de l'écart entre les seuils de l'usure et les taux pratiqués par les banques, a réduit de manière significative la marge de négociation pour les emprunteurs considérés comme « à risque » par les assureurs. Avec un coût de l'assurance de prêt plus conséquent, les seniors, les personnes exerçant un métier exposé à des risques d'accident ou d'invalidité, ou les emprunteurs poly-pathologiques sont donc particulièrement exposés au refus de leur dossier, en raison d'un dépassement probable du taux d'usure...

Lutter contre l'effet pervers du taux d'usure, grâce à la délégation d'assurance

Afin de permettre aux ménages impactés par cet effet ciseau d'accéder à un crédit immobilier dans les meilleures conditions possibles, la Centrale de Financement propose des solutions de financement sur-mesure et parvient à réduire significativement le coût de l'assurance, grâce à une délégation d'assurance adaptée.

Le montant de l'assurance de prêt varie selon l'état de santé du contractant au prêt. Si ce dernier est atteint d'une ou plusieurs pathologies, le montant de l'assurance proposé par les Banques, généralement un contrat d'assurance groupe négocié en amont avec un assureur, peut être suffisamment important pour que son Taux Annuel Effectif Global (TAEG) atteigne rapidement le taux d'usure en vigueur. Le montant des assurances crédit proposées par les banques se base généralement sur le calcul d'un taux moyen établi selon le profil de l'emprunteur, et appliqué au montant total du capital emprunté.

Or, avec une délégation d'assurance, l'emprunteur bénéficie de garanties d'assurance véritablement adaptées à son profil et ses capacités financières. Elle permet de bénéficier d'un remboursement évolutif et se base non pas sur le capital total à rembourser mais sur ce qui reste à rembourser par l'emprunteur. Ainsi, tout au long du remboursement du prêt, le montant de l'assurance diminue et engendre des mensualités moins importantes pour l'emprunteur, lui permettant de contracter un prêt immobilier dans les meilleures conditions

« Grâce à notre important réseau de partenaires assureurs, nous avons réellement la possibilité de proposer la délégation d'assurance la plus pertinente et la plus adaptée aux besoins de nos clients, quels que soient leur situation financière ou leur profil. », ajoute Sylvain Lefèvre, Président de La Centrale de Financement.

Avril 2021 : les taux diminuent à nouveau

Après une légère remontée des taux de crédit immobilier au mois de mars 2021, le mois d'avril débute avec une nouvelle baisse, sur la plupart des durées d'emprunt. Ainsi, avec les taux annoncés en avril 2021, un emprunteur contractant un prêt d'un montant de 180 000€ sur 25 ans à 1,22%, verra sa mensualité s'élever à 696,42 euros pour un coût total de crédit de 28 926 euros, soit 6,5% de moins que le mois précédent (correspondant à une économie de près de 2 000 euros) pour un prêt de la même durée et du même montant.

Évolution des taux

Les taux immobiliers moyens d'avril 2021 par durée d'emprunt

Les conditions de taux généralement constatées sont en baisse de 0.03%, en moyenne, pour toutes les durées de prêt confondues. Dans le détail : pour les prêts sur 7 et 15 ans, les taux de crédit sont restés stables par rapport au mois précédent. Les diminutions de taux de crédit les plus significatives s'observent principalement pour les prêts contractés sur 12 ans et 25 ans, avec une baisse des taux de crédit de 0.07% et 0.05% respectivement par rapport à mars 2021.

Les meilleurs taux immobiliers d'avril 2021 par durée d'emprunt

Les meilleurs taux obtenus sur le mois d'avril 2021 sont plus avantageux que ceux obtenus au mois de mars 2021, pour les prêts contractés sur une durée de 15 ans, avec une baisse de 0.05% des taux obtenus, ainsi que pour les prêts d'une durée de 7 ans, et pour ceux d'une durée de 25 ans, avec une diminution de 0.02%. Pour les prêts contractés sur 10 et 12 ans, les meilleurs taux obtenus en avril 2021 restent, quant à eux, stables et identiques à ceux du mois précédent.

Profil des emprunteurs ayant réalisé leur projet en mars 2020