Malgré la crise sanitaire, les jeunes emprunteurs n'ont pas hésité à se lancer dans l'acquisition immobilière

Majoritairement primo-accédants, les jeunes emprunteurs ont été particulièrement pénalisés au cours de la crise sanitaire ; ils ont pourtant continué à se lancer dans l'aventure de l'acquisition immobilière, profitant notamment de taux d'emprunt toujours avantageux, malgré le contexte et le resserrement des conditions d'octroi de crédit.

Ces derniers auront par ailleurs tout le loisir de poursuivre la concrétisation de leurs projets immobiliers en 2021, et notamment au mois de juillet, puisque les taux de crédit demeurent bas et toujours aussi attractifs, avec une baisse de 0,02 points de pourcentage en moyenne sur l'ensemble des durées de prêt.

Quel est donc le profil-type du jeune emprunteur en 2020 ? Pour quel(s) projet(s) d'acquisition et dans quelles conditions ?

Près de 4% de jeunes emprunteurs supplémentaires en 2020, par rapport à 2019

La part des emprunteurs de moins de 30 ans a augmenté d'environ 3,8% entre 2019 et 2020 ; ils ont représenté près de 20% des dossiers finalisés par La Centrale de Financement sur l'année 2020 ! Cette évolution s'explique notamment par les excellentes conditions d'emprunt dont une partie de ces jeunes emprunteurs ont pu bénéficier entre fin 2019 et le premier trimestre 2020 : en novembre 2019, les taux de crédit immobilier moyens ont en effet connu une baisse significative d'un mois sur l'autre, notamment sur les prêts de longue durée, avec 0,12% de baisse des taux d'emprunt (entre octobre et novembre 2019) pour les prêts souscrits sur une durée de 20 ans^[1]. Depuis, les taux de crédit immobilier sont restés relativement bas et attractifs, pour soutenir le dynamisme de ce marché dans un contexte particulièrement impacté par la crise sanitaire et la mise en place, par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), de mesures restrictives quant à l'octroi de crédit (durée de l'emprunt limitée à 25 ans et taux d'endettement à 33% maximum) ... Malgré l'augmentation de la part des jeunes emprunteurs sur l'ensemble de l'année 2020, ceux-ci, au même titre que les primo-accédants ont néanmoins été les premiers à être pénalisés par la crise dans l'accès au crédit immobilier.

Le profil-type de l'emprunteur de moins de 30 ans

Après analyse des dossiers de prêt finalisés sur l'année 2020, Le Centrale de Financement a dressé le portrait-type de l'emprunteur de moins de 30 ans qui est, en majorité un homme (dans 65% des cas) de 27 ans disposant d'un revenu mensuel moyen de 3 100 € par mois. Il emprunte pour une durée moyenne de 23 ans et pour un montant de 154 900 € en moyenne, et doit être en capacité de fournir un apport d'environ 14% du montant du prêt total (soit 27 446 € environ).

Une résidence principale dans l'ancien représente le projet d'acquisition préféré des jeunes emprunteurs dans près de 95% des cas !

Au cours de l'année 2020, La Centrale de Financement a observé une préférence renouvelée des emprunteurs de moins de 30 ans pour l'acquisition d'une résidence principale pour près de 95% d'entre eux, et en particulier dans l'ancien, dans 76,84% des cas ; pour près de 50% d'entre eux, c'est l'investissement dans l'ancien sans travaux qui est privilégié.

Quelles conditions d'emprunt pour les emprunteurs de moins de 30 ans ?

Si la proportion de jeunes emprunteurs marque une légère augmentation entre 2019 et 2020, leurs dossiers d'emprunt sont examinés avec une attention plus soutenue : le durcissement des critères du HCSF, à la fin de l'année 2019, a incité les banques à se montrer plus sélectives dans l'octroi de prêts à l'habitat. Ainsi, les jeunes emprunteurs en 2020 ont été amenés à démontrer qu'ils étaient en capacité de fournir un montant d'apport plus élevé que celui demandé au cours de l'année précédente.

« Les banques se montrent plus regardantes sur les critères d'octroi de crédit immobilier, en particulier vis-à-vis des primo-accédants : ceux-ci doivent notamment démontrer qu'ils sont en capacité d'épargner, et de fournir un montant d'apport plus élevé qu'au cours de la période précédente. Pour compenser ce resserrement des critères d'accès au crédit immobilier, beaucoup de jeunes emprunteurs ont eu recours au soutien financier de leurs ascendants, notamment au travers de donations financières », ajoute Sylvain Lefèvre, président de La Centrale de Financement.

Juillet 2021 : une baisse des taux sur la plupart des durées de prêt

Après un mois de juin marqué par la poursuite de la tendance haussière déjà constatée en mai 2021, le mois de juillet 2021 débute par une baisse des taux de crédit immobilier sur la plupart des durées de prêt. Ainsi, avec les taux annoncés en juillet 2021, un emprunteur contractant un prêt d'un montant de 180 000 € sur 25 ans à 1,26% verra sa mensualité s'élever à 690,45 euros pour un coût total de crédit de 29 962 euros, soit près de 3,8% de moins que le mois précédent (correspondant à une économie de près de 1 200 euros) pour un prêt de la même durée et du même montant.

Évolution des taux

Les taux immobiliers moyens de juillet 2021 par durée d'emprunt

Les conditions de taux généralement constatées sont en baisse de 0.02%, en moyenne, pour toutes les durées de prêt confondues. Dans le détail : les baisses de taux de crédit les plus significatives s'observent principalement pour les prêts contractés sur 20 ans et sur 25 ans, avec une diminution de 0.05% par rapport à juin 2021. Seuls les taux de crédit appliqués aux prêts contractés sur une durée de 15 ans ont légèrement augmenté (+ 0.01%) en juillet 2021 par rapport au mois précédent. Ceux sur 12 ans sont, quant à eux, restés stables d'un mois sur l'autre.

Les meilleurs taux immobiliers de juillet 2021 par durée d'emprunt

Les meilleurs taux obtenus sur le mois de juillet 2021 sont, pour la majorité des durées d'emprunt, restés stables et identiques que ceux obtenus au mois de juin 2021. Pour les prêts contractés sur une durée de 7 et 10 ans, les meilleurs taux obtenus ont, quant à eux, été plus avantageux que le mois précédent ; on observe ainsi une baisse respective de 0,02% et 0,01% par rapport au mois précédent.