Le prêt relais intégré : une solution adaptée à votre situation ?

Qu’est-ce que le prêt relais intégré ?

Après avoir trouvé un nouveau bien immobilier à acheter, vous aimeriez sûrement le financer en revendant votre résidence principale. Bien que cette pratique soit courante, elle est malheureusement complexe. En effet, il n’est pas évident de faire coïncider les dates des deux opérations. Mettre en vente le logement, signer le compromis et l’acte de vente, obtenir un emprunt, organiser le déménagement… Les impératifs temporels sont difficiles à respecter. La décision doit être prise rapidement, sous peine de louper l’opportunité. Bien évidemment, il est déconseillé de brader l’habitation actuelle. Le crédit relais intégré intervient à ce niveau.

Quels sont les avantages du prêt relais intégré ?

Vous vous demandez quel est l’intérêt du prêt relais intégré pour votre projet immobilier ? Certains organismes bancaires ne font pas la distinction entre l’emprunt principal et le crédit relais. Ils proposent alors un contrat global, de long terme. Cette option couvre toute la transaction et correspond à la somme requise pour acheter le nouveau bien. Elle séduit pour sa souplesse et sa praticité. Elle n’impose pas une date butoir pour vendre la demeure qui financera l’achat de la prochaine. Toutefois, elle implique le remboursement immédiat du capital.

Dès le départ, vous paierez les échéances d’un emprunt classique. Une fois la vente effective, vous rembourserez une partie du crédit par anticipation (sans la moindre pénalité). Selon les modalités prévues contractuellement, la banque modifiera le prêt (pour réduire la durée restante ou abaisser les mensualités).

Grâce au prêt relais intégré, vous éviterez les contraintes liées à un double déménagement. Entre la finalisation de la vente de votre maison et l’achat de la suivante, inutile de recourir à la location. Vous n’assumerez pas la charge financière de posséder deux logements au même moment (frais d’entretien, taxes foncières ...).

Quels sont le montant, la durée et le taux d’intérêt du prêt relais intégré ?

Le montant de ce crédit oscille entre 50 et 80 % de la valeur du logement. Ladite valeur est déterminée par un agent immobilier compétent. Du fait de l’importance de cette étape, ne la négligez surtout pas. En cas de surestimation, la transaction pourrait être retardée. Pour bénéficier d’une avance conséquente, présentez une promesse synallagmatique de vente à la banque. La zone géographique et les caractéristiques du bien (architecture, surface ...) seront étudiés.

Pour ce qui est de la durée, le prêt relais intégré est amortissable et de long terme. De son côté, le taux d’intérêt varie en fonction du profil emprunteur et de l’établissement prêteur. Il dicte les mensualités à verser avant l’échéance du contrat. Le plus souvent, il est supérieur de 0,1 à 0,3 % en comparaison à celui d’un crédit immobilier classique. À titre d’information, il était de 1,1 % en 2019.

Le taux d’usure a, quant à lui, été statué par la loi (à cause de multiples abus). La Banque de France le révise et fixe un plafond trimestriellement. Pour le premier trimestre de 2020, il s’élevait à 2,92 %.

Quel est le coût du prêt relais intégré ?

Il correspond au montant des intérêts de l’emprunt. Son calcul est quasi identique à celui du prêt classique avec différé. Il dépend de la valeur de la maison ou de l’appartement à vendre et des conditions d'un contrat. La négociation auprès de l’organisme de financement joue également un rôle crucial.

Effectuez une simulation d’un emprunt traditionnel et d’un remboursement anticipé.

La souscription d’une assurance est-elle obligatoire ?

Même si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, plusieurs banques l’exigent. Elles conditionnent l’octroi du crédit relais intégré à la souscription d’une couverture. Le choix de l’assureur vous revient et les garanties sont souples (perte totale et irréversible d’autonomie, décès, invalidité permanente ...). La protection contre l’incapacité temporaire ou totale de travail est parfois intégrée.

Existe-t-il des aides ?

Le prêt Action Logement est cumulable avec le crédit relais intégré. Pour en profiter, vous devez être salarié d’une entreprise de 10 personnes au moins. Cette aide est généralement accordée dans le cadre d’un changement de résidence principale (par exemple, lors d’une mutation professionnelle).

Par ailleurs, notons que le prêt relais intégré est éligible au regroupement de crédit. Quoi qu’il en soit, n’oubliez pas qu’un crédit vous engage. Préparez donc minutieusement le projet en amont, afin de mettre toutes les chances de votre côté. Si vous avez la moindre préoccupation, rapprochez-vous d’un courtier immobilier ou d’un conseiller bancaire.

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