Regroupement de crédit : la révolution silencieuse

Un marché qui repart, mais des montants financés en baisse

Le marché du regroupement de crédit est en pleine reprise après un pic de 2020 à 2022, porté par le contexte de taux bas issus du Covid durant lequel les “vannes du crédit” étaient grandes ouvertes, puis une brutale chute en 2023 puis 2024 avec la hausse des taux liées à l’invasion en Ukraine. Chez Meilleurtaux, le nombre de dossiers financés progresse ainsi de près de 15 % sur un an.

Depuis 2020, le montant moyen financé en regroupement de crédits a connu une évolution contrastée. « Il a d’abord fortement progressé, passant de 57.900 € en 2020 à un pic de 69.800 € en 2022. Avec les taux au plus bas de la période Covid, il était très facile de refinancer des crédits dans de meilleures conditions. Depuis ce sommet et la remontée des taux, la tendance s’est nettement inversée, les montants tournent autour de 54.000 euros en moyenne », explique Maxime Chipoy, Directeur éditorial de Meilleurtaux. Au total, le montant moyen financé est inférieur de près de 6 % à son niveau de 2020 et de plus de 22 % par rapport au pic de 2022.

Une part croissante de gros dossiers

Dans le détail, cette baisse des montants moyens masque une redistribution des niveaux de crédits renégociés. “Les très gros crédits, comprenant souvent de l’immobilier, ont été rachetés au plus bas entre 2020 et 2022. Leur part est en forte baisse, tout comme celle des renégociations de montants limités (moins de 30.000 €) composés de crédits consommation, mais pour une raison différente : avec la hausse des taux depuis 2022, il est difficile de travailler sur certains de ces dossiers sans dépasser le taux d’usure.” indique Maxime Chipoy, de Meilleurtaux.

Ce sont les dossiers intermédiaires-supérieurs, de 50 à 100.000 euros qui ont connu la plus forte croissance - près de 50% - ces 5 dernières années. Ce niveau de montants, rarement atteint auprès de clients modestes, est lié à un changement de fond dans le type de clients désormais intéressés par le regroupement de crédits.

Cette montée en gamme se reflète aussi dans le statut immobilier des souscripteurs : les établissements prêteurs privilégient de plus en plus les profils propriétaires, qui offrent des garanties supplémentaires.

Des clients plus aisés, plus âgés, moins endettés

Les revenus moyens des souscripteurs sont ainsi passés de 3.240 € en 2020 à 4.180 € en 2025, soit une importante augmentation de 29% des revenus moyens en 6 ans. Cette hausse est liée à deux tendances : la quasi-disparition des foyers modestes, qui ne constituent plus de 5% des souscripteurs contre 17% cinq ans plus tôt, et la forte augmentation des foyers aisés, aux revenus supérieurs à 5.000 euros par mois. Ceux-ci représentent près du quart des souscripteurs (24%), contre 11% cinq ans auparavant.

Maxime Chipoy, Directeur éditorial de Meilleurtaux : « De même, en 2025, les locataires représentent 62 % des demandes déposées, mais seulement 40 % des dossiers financés. À l’inverse, les propriétaires représentent 38 % des demandes, mais 60 % des dossiers financés. Les établissements prêteurs sont de plus en plus sélectifs, la présence d’un bien immobilier étant, à l’inverse, une garantie apprécie par les préteurs. »

Plus encore, c’est bien la nature des renégociations elles-mêmes qui a changé ces dernières années : le gros du marché n'est plus lié à des restructurations de survie budgétaire pour éviter le surendettement, mais d’optimisation des budgets, couplé souvent au financement de nouveaux projets.

Cette tendance se voit à travers le taux d’endettement moyen avant regroupement : sur cinq ans, celui-ci a nettement reculé, passant de 48,4 % en 2020 à 41,9 % en 2025.

Le cas classique, désormais, est celui d’un foyer trop endetté pour être financé par un crédit consommation bancaire, mais dont l’endettement reste supportable. La renégociation lui permet de faire d’une pierre-deux coups : restructurer son endettement – quitte à l’allonger - pour également financer un nouveau projet (achat voiture, travaux, équipements de la maison).

Maxime Chipoy, de Meilleurtaux : « Par exemple, nous avons récemment travaillé sur le dossier d’un couple avec 3 enfants, plus de 5.000 euros de revenus et 7 prêts, qui voulait faire le ménage dans tous ses crédits pour financer l’achat d’une nouvelle voiture. Le regroupement a permis de faire passer le taux d’endettement de 38% à 31%. »

Image d'illustration de l'article via Depositphotos.com.